銀行カードローンでおまとめローンしたい!総量規制はどうなるの?

銀行

銀行カードローンのおまとめローンは、総量規制の対象外です。つまり、すでに総量規制いっぱいで借りている人でも、おまとめローンのために追加で借りることができます。

この時の注意点は、借りた分は必ず返済に当てるということ。銀行カードローンによっては、おまとめローンとして借りても、その後の使い道をチェックしていないこともあるので、その場合、遊興費などに使ってしまう人がいるのです。

銀行カードローンは全て総量規制の対象外

おまとめローンはもちろんのこと、銀行カードローン自体が最初から総量規制の対象外です。

総量規制というのは貸金業法のルール

貸金業法というのは「貸金業者のための法律」なので、銀行には関係ないんですね。

銀行を管理する法律は「銀行法」といいます。これには総量規制のルールはないので、銀行はおまとめローンだろうと、それ以外の通常のカードローンだろうと、総量規制は関係ないのです。

おまとめローンは特に対象外

上のように書いたものの、基本的に銀行カードローンも自主的に総量規制を守っています。
実際、年収の3分の1以上融資すると、貸し倒れのリスクがあるからです。よほど信用度が高い人以外、銀行カードローンでも年収の3分の1までの借入限度額になります。

ということで、銀行カードローンでも大抵の場合は総量規制の範囲内になるのですが、おまとめローンでは総量規制を超える、ということが多いんですね。普段借入限度額について厳しい銀行でも、おまとめローンだったら多めに借りられる…と考えていいでしょう。

借りたら必ず借金の一本化に使う

当然のことですが、おまとめローンとして融資を受けたら、それはすべて借金の一本化に使うのが本来の道です。本当に当たり前のことなのですが、これをできない利用者がいるのです。

私も過去に多重債務者でしたが、多重債務者になるような人というのは、大抵金銭感覚が普通ではないのです。そして、自分の経済感覚が狂っているという自覚もないんですね。

おまとめローンで大金が手元に入ると、つい勘違いしてしまう

これを自由に使っていいと思ってしまうんですね。「大部分は返済に当てて、少し使うくらいならいいだろう」と思ってしまうのです。

その「少し」をギャンブルに使うと…

典型的な例は、その少しをギャンブルに使ってしまうというパターン。それで負けると、その負けを取り戻すために、ついつい追加で使い込んでしまいます。

そうなることはこれまでの経験でわかっているはずなのですが多重債務者で、しかもギャンブル依存症の人というのは、その判断ができないのです。おまとめローンで借りたお金を遊興費で使ってしまう…という人は殊の外多いんですね。

銀行カードローンによっては、そうならないように、一定期間内に他社での借り入れを完済しなかったら、すぐに”一括返済を要求する”といシステムの所もあります。そういう銀行カードローンだったら安心ですが、そうでない銀行カードローンも多いので、その場合は特に注意してください。(普通は注意するまでもないのですが…)

銀行のおまとめローンは、最大いくら借りられる?

これは銀行によりますし、その人の信用度や借入総額によります。借入総額が多ければたくさん借りられるとは限りません。信用度が低ければ、いくらおまとめローンとは言え、たくさん借りることは不可能です。

たくさん借りないと借金の一本化できないという場合、その金額に満たないと一本化はできません。しかし、一本化できなくても「借入件数を減らす」くらいはできるでしょう。

借金件数を減らすだけでもおまとめローンにメリットはあります

おまとめローンというとつい「一本化しなくてはいけない」と思う人が多いですが、一本化できなくても、借入件数を減らすだけでもいいんですね。それだけでも多少金利は安くなりますし、正確な借入状況がわかりやすくなります。

もちろん、一本化できるのが一番いいのですが、仮にできなかったとしても、とりあえず少しでもおまとめできればいい、という意識でおまとめローンを申し込みしましょう。

また、銀行カードローンでおまとめの審査に通らなかった場合も、消費者金融なら通るということがよくあります。消費者金融でもまとめないよりはまとめた方がいいので、その場合は消費者金融での申し込みを検討してみましょう。

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