借金がいくらを超えたらおまとめローンを利用すべき？ 年収200万円のキャッシング
借金総額がいくらになったらおまとめローンを利用するべきか―。これはその人の年収など返済能力によりますが、年収200万円レベルの人の場合、早めに債務整理を考えることも大事です。
年収200万円の人で、借金がいくらを超えたらおまとめローンを利用すべきか。もし、全部消費者金融から借りていて、それを銀行カードローンでまとめる場合は「50万円」でも十分効果があります。
逆に「消費者金融でまとめる」場合、100万円以上でなければ金利は下がりません。ただし、アイフルのおまとめローンの場合は、100万円未満でも効果があります。
なぜ、消費者金融は100万円未満だと効果がないか
消費者金融の大手の金利は、100万円までは変わりません。申し込み者の信用度（クレジットスコア）によっても変わるのですが、アコムなどは「100万円までは実質年率18％」と、借入診断でも明記しています。
アコムがこのルールでやっているということは、他の消費者金融も、大体このくらいの基準と考えていいでしょう。
ということで、たとえば消費者金融4社の借り入れを1社にまとめる場合も「総額100万円未満」だったら、金利はまったく同じなんですね。
アイフルのおまとめローンだけは、100万円未満でも安くなる
例外はアイフルのおまとめローン「おまとめMAX」
おまとめMAXの金利は「12.0％～15.0％」ですが、100万円未満の場合は「15.0％」が適用されます。
消費者金融はどこも、100万円未満なら「18.0％」
ということで、アイフルでまとめるだけで「3％」も金利が安くなるんですね。
これは、たとえば100万円の借り入れだったら、大体月々2500円くらい、利息が安くなります。「100万円借りてて、2500円だったら、それほど大きくない」と思われるかも知れません。
しかし、「年間約3万円」と考えれば、大きさがわかるでしょう。
そのため、全部消費者金融で借りていて、それを消費者金融で一本化するという場合には、アイフルをおすすめします。（プロミスとアコムのおまとめローンでは、ほとんど金利が変わらないので、100万円未満ではおすすめしません。それ以上なら効果があります）
消費者金融の借り入れを銀行カードローンでまとめる
ここまでは「消費者金融の借り入れを、消費者金融でまとめる」ことについて書きました。この場合、アイフルでなければ「100万円以上」というのが基準です。
しかし、「銀行カードローンでまとめる」なら、100万円未満でも十分効果があります。
冒頭にも書いた通り「50万円」をまとめるだけでも、月々の利息が「約1500円」違うからです。年間にすると「約1万8000円」ということで、これもそれなりの効果があります。
さらに100万円になると「月々3000円」。200万円になると「月々6000円」の利息の違いとなります。「消費者金融の借り入れを銀行カードローンでまとめる」というのは、かなり効果が大きいのです。
効果がない銀行カードローンもあるので注意
たとえばauじぶん銀行の場合、上限金利は「17.5％」
これはプロミスの金利と同じで、他の消費者金融（18％）とも、ほぼ同じです。
つまり、銀行カードローンでまとめるにしても、「上限金利が高い」銀行でまとめると、あまり意味がないんですね。
逆に「下限金利が安い＝借入金額が大きい時、低金利」の銀行であれば、数百万円のおまとめローンで、効果を発揮します。
上限金利が高い銀行カードローンでは、auじぶん銀行の「17.5％」があります。auじぶん銀行では、少額のおまとめローンは利用しないようにしましょう。
年収200万円の場合、債務整理も検討すべき
多重債務の返済を楽にする方法は、借金の一本化だけではありません。債務整理を利用するというのも、効果的です。
年収が300万円や400万円ある人の場合、かなりの金額まで、おまとめローンによって自力返済が可能でしょう。
しかし、200万円の人の場合は、いくらまとめたところで、もう自力返済は無理…という場合も多くあります。
その場合は、債務整理も積極的に検討しましょう。
たとえば任意整理なら「過払い金の返還」や「利息分だけなしにする」などの、様々な内容で、負担の軽減ができます。
業者との交渉次第で何でもできるのが「任意整理」の魅力
債務整理をする人の多くは、まずはここから始めています。返済が厳しい場合、まずは任意整理で負担の軽減を考えましょう。
個人再生なら、借金総額を大幅に減額できる
債務整理の方法の中には「個人再生」というものも。これは借入総額を5分の1から10分の1と、大幅に減額できるものです。
「そのくらい減額しないと返済ができない」という状態の人のみ、許される方法です。逆に言えば、そういう状態ならおまとめローンの審査も落ちるので、おまとめローンで審査落ちしても、別にお先真っ暗ではないんですね。
その時は「これで個人再生ができる」と前向きに考えればいいのです。どんな多額の多重債務でも、5分の1～10分の1になったら大抵は自力返済できます。
このような方法もあるので、年収200万円レベルの人の場合、債務整理も積極的に候補に入れてみてください。
