キャッシングの審査が通らない！携帯支払いとスマホの本体分割払い、奨学金の未払いは要注意

キャッシングの審査に落ちたけど心当たりがない！もしかして携帯電話料金の支払いやスマートフォンの本体代の分割払い、奨学金の延滞が原因かも？意外と見落としがちな審査落ちの理由とは？

キャッシングの審査が通らない理由はひとつではありません。いくつかの要素があります。例えば同じ年収の人でも収入以外の要素で審査落ちすることがあります。

審査落ちする理由の中で意外と見落としがちなのが「携帯支払い」と「奨学金」の延滞や未払いです。

携帯支払いが原因でキャッシングの審査に落ちる？

現在は多くの人が携帯電話やスマートフォンを持っています。携帯の支払いが原因でキャッシングの審査に落ちることがあるのですが、それはどのようなケースでしょうか？

携帯電話・スマホの本体代金の支払いに注意

携帯電話やスマートフォーンは本体代金が数万円と高価になっています。それを一括で支払う人は少なく、多くの場合は分割払いにして毎月の通話料に上乗せして支払っています。

携帯の支払い例

例えばAというスマートフォンの支払いパターンを見てみましょう。本体代金は93960円です。これを一括払いで支払ってもいいですが、金額が大きいため多くの人は分割払いで契約をしています。

24回の分割払いにすると、1回あたりの金額は3915円になります。これに通話料やパケット通信料などが加算されて毎月の携帯代金として請求されます。

ただ、各携帯電話会社でさまざまな割引を実施するため、実際の支払い金額が抑えられます。その結果、携帯電話（スマホ）の本体代金は「実質〇〇円」と安くなるように感じるのです。

携帯（スマホ）の分割払い契約

このような分割払いのことを「割賦（かっぷ）販売」と言い、「割賦販売法」という法律でさまざまな取り決めがあります。また、割賦販売は契約方法によって次の3つに分類されます。

割賦（かっぷ）販売	購入者と販売会社の間で分割払いを契約する方法 （または販売会社が発行するクレジットカードを申し込んでカードで支払う方法もある）
信用購入あっせん	商品代金をクレジット会社が販売会社に立て替えて支払し、購入者はクレジット会社に毎月商品代金を支払う方法
ローン提携販売	商品代金を金融機関から借りて販売会社に支払う方法

個別信用購入あっせん契約とは

携帯電話やスマホの本体代金を分割払いで支払う場合は、割賦販売の「個別信用購入あっせん」に該当します。

携帯電話の販売店で商品（ケータイやスマホ）を選んで購入契約（分割払い）をすると、その商品代金はドコモやソフトバンク、KDDI（au)などが販売店に立て替えて支払ってくれます。そこで購入者は分割払いで契約した本体代金と、毎月の通話料などの使用料を一緒に支払っていきます。

ドコモやソフトバンク、KDDI（au）などはクレジット会社ではないと思うかも知れませんが、これらの会社は「登録個別信用購入あっせん業者」として登録されています。

通信料と一緒に支払っているために「割賦販売契約」を結んでいることを知らない人が多いかも知れませんが、携帯電話（スマホ）の購入時に契約書を交わし、同意の署名をしているはずです。

携帯支払い状況は信用情報機関に登録されている！

携帯電話（スマホ）の本体代金を分割払いにして通信料と一緒に支払う場合は、「個別信用購入あっせん」契約を結んでいます。これは割賦販売法に基づく契約であり、もし返済が遅れたり、滞ったりした場合は、「信用情報機関」に登録されます。そのことは、契約時に交付される書面にも明記されています。

例えばソフトバンクの例で見てみましょう。「個別信用購入あっせん契約について」という書面に赤い文字で次のように書いてあります。

ご契約について（ご注意）

• 信用情報機関への情報提供を行います
  ①申込内容の審査にあたり、ご契約者の情報を照会・登録します。
  ②本契約が成立した場合、ご契約者の契約内容、支払い状況を登録します。（滞納情報も含む）
  ③信用情報機関に支払い遅延情報等がある場合、他のクレジット契約ができないことがあります。
  （支払い遅延情報は完済後も5年間は信用情報機関に記録があり、他の加盟会員が審査のために利用できます。）

• 解約後も支払い義務があります。
  お客様が契約される通信サービス契約と本契約とは別の契約です。本契約の成立後は、通信サービス契約を解約された場合でも、分割支払い金の支払い義務は残ります。

本体代金の契約と通信サービスの契約は別のものですが、便宜上一緒に支払っているということになります。本体代金をすべて支払う前に他社のケータイに乗り換えたりする場合、通信サービスの契約は終了しますが、本体代金の支払い義務は当然あります。

携帯支払いが遅れるとキャッシングにも影響が！

上の注意書きにもあるように、ケータイやスマホの本体代金の支払い情報は信用情報機関に記録されます。

大手携帯電話会社（ドコモ、ソフトバンク、KDDI）はCICという信用情報機関に加盟しています。CICはクレジット会社や貸金業者などが多く加盟している機関なので、今後、キャッシングやクレジットカードを作る際などに審査に影響を与えます。

たかがケータイ代と思っていても、住宅ローンや自動車ローンが組めなくなることがあります。返済の遅れや延滞には注意しましょう。

携帯支払いの記録は支払う人ではなく契約者に残る

なお、携帯電話やスマホの契約者と支払う人が異なるという場合があります。親子や夫婦の場合などがそうですが、例えば学生である子どもさんのスマホを本人名義で契約し、料金は親が支払うというケースなどです。

その場合、もし返済が遅れると、信用情報機関の「返済遅延」の記録は支払う人ではなく契約者（この場合は子ども）の名前で残ってしまいます。

その人（子ども）がその後、クレジットカードを作ろうと思っても、携帯支払いの遅延情報があるためにカードが作れないということになりかねません。

携帯支払いはくれぐれも注意しましょう。

通信料の支払いの遅れは問題ない

ここまででご説明したように返済の遅れが問題になるのは「本体代金」に関してのことです。
以下のようなケースでは「個別信用購入あっせん契約」を結んでいないので、信用情報機関に登録されることはありません。また、通信料の支払いが遅れた場合も信用情報機関に登録されることはありません。

• 本体代金を現金一括で支払った
• 本体代金はクレジットカードで支払った（一括払い、分割、リボ払い）
• 本体は知人からもらった
• 本体はリサイクルショップやオークションで買った

（ただし、本体代金や通信料をクレジットカードで支払った場合に支払いが遅れると、延滞情報が信用情報機関に登録されます。）

奨学金の返済の遅れがキャッシングの審査に響く？

携帯支払いとともにキャッシングの審査で気になるのが「奨学金」の返済です。
不景気などの影響で親が学資をすべて出せないという場合は奨学金があると助かります。

奨学金の種類

奨学金は下記のようにさまざまな種類があります。

日本学生支援機構（JASSO）の奨学金

一番よく利用されているのが「日本学生支援機構」の奨学金でしょう。

第一種	無利息	成績が優れた学生・生徒で経済的理由により修学困難な場合
第二種	利息が付く	第一種よりは選考基準が緩やか。 利息は年3％が上限
入学時特別増額	利息が付く	第一種、第二種を受ける人で日本政策金融公庫の「国の教育ローン」が利用できなかった人が対象。 入学時に一時金として増額して貸与を受ける
海外留学奨学金	第一種（無利息） 第二種（利息あり） 入学時の特別増額	海外の大学、短期大学、大学院に留学をする学生が対象

東京都私学財団の奨学金

東京都内に住む人で高校、高等専門学校、専修学校（高等課程、専門課程）に在学する人で、勉学への意欲がありながら経済的理由で修学が困難な人を対象に貸し出されるもので、正式名称は「東京都育英資金貸付事業」と言います。

一般募集	無利息	高等学校、高等専門学校、専修学校（高等課程、専門課程）に在学する人 申し込み時に第一連帯保証人（父母など）、貸付終了時に第二連帯保証人（父母以外）を立てること
特別募集	無利息	一般募集終了後に親の死亡や失職、離別、破産などで修学の継続が困難になった人

なお、東京都私学財団の奨学金は大学、短期大学、大学院は対象外です。

これら以外にも「あしなが育英会奨学金」や企業が実施する奨学金などがあります。

奨学金の返済状況が信用情報機関に登録される！

上記の奨学金の中で「日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は返済が遅れると信用情報機関にその情報が登録されます。

延滞3ヶ月で情報が登録

奨学金の返済は延滞3ヶ月までは本人や連帯保証人のところに文書や電話で督促されます。それでも払わずにいると債権回収会社に回収を委託されると同時に信用情報機関に延滞情報が登録されてしまいます。

それでも支払わずに放置していると、9ヶ月目には「支払督促申立予告」という通知が届きます。これは「このまま返済せずに放置していると裁判所に訴えます」という内容のものです。裁判所に訴えられると分割して返済する「和解」または「強制執行」などの判決が出されます。

3ヶ月以上の延滞で信用情報機関に登録されるため、キャッシングや各種ローンの審査にマイナスの影響を与えてしまいます。

返済が困難であっても無視せずに相談して、少しでも返していくようにしましょう。

なお、あしなが育英会や企業の奨学金などに関しては延滞しても信用情報機関に登録されるかどうかは不明ですが、きちんと返還することが大切です。