銀行カードローンなら毎月たった2,000円の返済でOK！ 最低返済額のからくりとは？

銀行カードローンの月々の最低返済額は2000円から。三菱ＵＦＪ銀行やソニー銀行などはこの金額です。最低返済額が低いと負担が小さいですが、その分トータルの利子総額が大きくなるので要注意です。

最低返済額というのは「毎月、この金額だけは必ず返済してください」というもの。これが銀行カードローンの場合、大体「10万円ごとに2000円」となっています。

そして、キャッシングの限度額は一番小さくても10万円です。（それ以下で細かい手続きをしていると、銀行側も採算が取れないため）

こういう理由で、銀行カードローンの借り入れも、最低「限度額10万円」から始まるので、一番少ない場合、最低返済額は「2000円」となるわけですね。

実際には、2000円よりさらに少なくても大丈夫

この「最低返済額」というのは、実は「完全な最低」ではありません。もっと少ない金額でも、実はOKなのです。

たとえばソニー銀行のカードローンで10万円借りている場合、本当の最低支払額は「約1200円」。これは「10万円を1ヶ月借りた時の、利息」です。つまり「利息分だけ払えばいい」ということですね。

事前連絡すれば、利息の支払いだけにしてもらえる

これは銀行カードローンだけでなく消費者金融でも同じですが、返済に遅れる場合は事前に連絡すれば「利息分の支払いだけでOK」としてもらえることがほとんどです。

ごく稀に、そうしてもらえない場合もありますが、それはよほど信用度の低い人のみだと考えてください。基本的に、95％くらいの確率で「事前連絡すれば、元金の支払いをなしにしてもらえる」という仕組みになっています。

業者・銀行にとっては、むしろ利息だけの方がメリットがある

実は、融資している業者・銀行の側にとっては「利息だけ返済してくれる」という方が、メリットがあるのです。元金が減らなければ、いつまでも利息も高いままで維持される（そして払い続けてくれる）から、当然ですね。

そういう理由で、「利息の支払いだけでOK」というのは、実は利用者ではなく業者・銀行の方に利益があるのです。利用者としては、むしろ最終的に支払う利子総額が高くなるので、これは損なんですね。

もちろん、どうしても生活費が足りない時など、このように最低支払額が少なくなるというのは助かることです。そのように返済が苦しい時は、返済日の前に電話で連絡して、利息分の支払いだけにしてもらえるよう、交渉しましょう。

最低返済額の通りに返済すると、利子総額が膨大になる

ここまで書いた通り、銀行カードローンの最低返済額はもともとが安いですし、利息分だけにしてもらえば、さらに安くなります。しかし先にも書いた通り、そのようにゆっくり返済するということは、当然利子総額が大きくなるということです。

10万円の完済に数年かかった体験談も

書籍や雑誌、ネットを見れば、キャッシングを利用した方の体験談が多く見られます。それらの中には「10万円の完済に数年かかった」というような体験談や口コミも、多く見られます。

10万円でも数年かかるというのは信じられないかも知れません。しかし、最低返済額のペースでずっと支払っていると、確かにそのようになるのです。

2000円の返済だと10年以上かかります

銀行カードローンの最低支払額の「2000円」というのは、10万円借りている場合、「1200円」が利息。元本は「800円」しか減っていないのです。10万円を800円ずつ返済していくわけなので、トータルで「125回＝125ヶ月」かかります。125ヶ月ということは…冗談のような数字ですが「10年」です。

もちろん、実際には利息が徐々に小さくなっていくので、これより数年早く完済できるでしょう。しかし、現実にはそうやってゆっくり返済している途中で、多くの人が「追加の借り入れ」をします。そのため、最低返済額のペースの通りに支払っている人は、実際にこの通りになることが多いのです。

10万円借りたら、最低でも毎月1万円は返済する

10万円借りたら、銀行カードローンでも消費者金融でも「最低毎月1万円」は返済するようにしましょう。利息を引かれると、元金に充当する分は約8000円。8000円を12回返済したら、それで9万6000円。ようやく10万円近くになる…ということです。

それでも1年以上かかります。利子は2万円以上

10万円を借りるというのは、そういうことなんですね。「毎月1万円返済」して、「必ず完済まで1年かかる」わけです。これが20万円なら2年、30万円なら3年…ということ。実際には、20万円・30万円の場合は、利息がさらに高くなるので、数ヶ月長引くことも多いでしょう。

こういう計算を事前にしていたら、10万円を借りることに対しても、相当慎重になるはずです。今からしようとしている買い物は、あるいは人に渡そうとしているお金は、本当に必要なものか、よく考えてください。

クレジットカードはリボ払いでなく、極力一括払いに

ここまで書いた「最低返済額のからくり」で一番恐ろしいのは、「クレジットカードのリボ払い」。キャッシングでもリボ払いはありますが、やはり多くの人がリボ払いを利用するのはクレジットカードなのです。

リボ払いも利息が雪だるま式に膨らみます

SMBCモビット・プロミスなどの貸金業者で借りるのには抵抗があるという人でも、クレジットカードのリボ払いだったら平気で利用する、ということが多いです。クレジット会社というだけで、何となくオシャレな感じなので、消費者金融のような暗い雰囲気がなく、平気で使える…ということですね。

それだけに恐ろしいので、クレジットカードのリボ払いには特に注意しましょう。クレジットカードを利用する場合は、できるだけ一括払いにすることです。