クレジットヒストリー完全攻略!履歴評価を上げる3つのポイント

クレジットカード

  • クレジットヒストリーとは
  • クレジットヒストリーの評価を上げる3つのポイント
  • 評価を下げないために気をつけるポイントとは

この記事では通称クレヒスと呼ばれているクレジットヒストリー(以下クレヒス)について、評価を上げるための3つのポイントと、評価を下げないために気をつけるポイントを紹介します。クレヒスはローンやキャッシングの際に一番重要となる審査項目です。クレヒスの評価を上げることは、金融業者からあなたの経済面の信用性を高めることに繋がります。

まとまったお金は急に必要になる場合も多いでしょう。必要な時に必要な額の資金を調達出来るように、この記事で述べるポイントを日頃から押さえておきましょう。

クレジットヒストリーとは

考える男性
さてクレヒスとはどんなものか。また、仕組みはどのようになっているのでしょうか。詳しく説明します。

クレヒスとはクレジットヒストリーの略で、その名の通り「クレジットの利用履歴(ヒストリー)」のことを意味します。これはCICなどの信用情報機関が記録しているクレジット利用の履歴のことです。

CICとは

株式会社シー・アイ・シーは、クレジット会社の共同出資により、昭和59年に設立された、主に割賦販売や消費者ローン等のクレジット事業を営む企業を会員とする信用情報機関です。また、CICは、割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として指定を受けた唯一の指定信用情報機関です。
出典:CICとは

では実際にCICのような信用情報機関にはどのようなクレジット履歴が残されているのでしょうか。

クレヒスに残るクレジット使用履歴
  • クレジットカード
  • キャッシング
  • 住宅ローン
  • ショッピングローン
  • スマホの分割払い

など、借り入れを行なった分の支払い履歴とその支払い状況が残されています。

また履歴の残る年月ですが、借り入れ履歴は解約後からの5年間、支払い履歴は直近2年間の履歴が記録されます。そしてキャッシングを行う金融業者などは、このCICが保有している「クレヒス」の内容をベースに、勤務先や年収、家族構成などを参照して融資対象となりえるのかを判断します。

クレヒスに記録が残るものは、主に下記の取引き内容です。

(スマートフォン購入時の契約など)

契約内容 補足
クレジットカード契約 毎月の水道光熱費の支払いをクレジットカードで引き落とす場合など。
キャッシング 保証、無保証融資を受けた場合。
リース契約 リースの代金を支払う契約。
個別信用購入あっせん契約 商品代金を毎月の分割で支払う場合。
保証契約 銀行などの金融機関のローンを契約した場合、そのローンの債務保証を行っている加盟会員から保証契約が登録される。
住宅ローン 住宅購入のための借り入れローン。
移管債権 おまとめローンとも呼ばれています。複数の借り入れをまとめて一本化すること。

上の項目のような取引きをしたことがない方は、「クレヒスが真っさらな状態」です。これは審査する側からすれば「どういう人か全く判断がつかない」状態となります。

もしクレヒスに滞りなく返済(支払い)を続けている記録が残っていれば良い判断材料となり、その分審査も早まります。これからキャッシングをお考えの方で「クレヒス」がない方は、上記の項目内の取引きを行ってキャッシング審査をスムーズに行うための記録を残しておくことも良い選択肢の一つです。

また個人でも、「CIC」へクレヒスの情報開示の申請を行えます。CICが推奨している情報開示の申し込み方法は「インターネット開示」で、即時に情報確認することができます。下記参照元で確認してみてください。

参照:CIC|情報開示とは(自分の信用情報を確認)

クレヒスにはどのような情報が記載されているの?

では実際クレヒスにはどのような情報が記載されているのか、説明します。情報開示してクレヒスをみると下記のような項目が分かります。

本人を識別するための情報
氏名 生年月日 性別
電話番号 住所 勤務先
勤務先電話

など

契約内容に関する情報
契約の種類 契約の内容 契約年月日契約終了予定日
支払回数 極度額/内キャッシング枠 商品名

など

支払状況に関する情報
請求額 入金額 残債額
返済状況 経過状況 終了状況

など

このように、細かな項目の情報が登録、記載されています。また審査時に重要となってくるのは、「契約内容」「残債務」「返済状況」「入金状況」の項目でしょう。合わせて下記のような項目も記録されています。

H27
10月 9月 8月 7月 6月 5月
状況 $ $ $ $ $

表の見方は左側に向かって最新情報となり、直近2年分が記載されます。状況欄の「$」は滞りなく入金があったことを示しています。審査の判断で最重要になるのがこの「状況欄」です。

「$」以外にも項目があります。

$ 契約者が該当月に入金した
A 契約者都合で入金がなかった
B 契約者都合以外の理由で入金がなかった
C AとB以外の理由で入金がなかった
(明らかにされていない理由)
P 請求額の一部を入金した
R 契約者以外から入金があった
該当月に請求も入金もなかった
(空白) ご利用がなかった

このうち「$」や「-」「」マークは健全な支払い記録です。「A」や「P」マークが付いている時、返済能力が欠如していると判断される可能性があります。

クレジットヒストリーの評価を上げる3つのポイント

女性の先生

クレヒスの記載内容がわかったところで、評価を上げていくための3つのポイントをご紹介します。

クレヒスの評価を上げる3つのポイント
  • 毎月の支払いを滞りなく行って必ず「$」をつける
  • 絶対に延滞を起こさない
  • こつこつと時間をかけて使い続けること

3つのポイントは非常にシンプルです。

毎月の支払いを滞りなく行って必ず「$」をつける

水道光熱費や、携帯電話の支払いなどをクレジットカード支払いにして、毎月の返済を滞りなく支払いを行って「$」をつけるようにしましょう。

絶対に延滞を起こさない

返済が1日でも遅れれば、悪い評価の「A」が記載されてしまします。「A」をつけないためにも絶対に支払いを遅らせないようにしましょう。

こつこつと時間をかけて使い続けること

残念ですが、悪い評価の付いたクレヒスをすぐに「優良」にすることはできません。先ほどにもお伝えしているように「直近2年間の支払い記録」が記載されますので、クレヒスを「優良評価」されるように、少なくとも2年間はこつこつと時間をかけて「支払いを続ける」ことが非常に重要なポイントです。

評価を下げないために気をつけるポイントとは

クレカの女性
評価を下げないために気をつけたいポイントですが一番は「悪い履歴をつけない事」です。

どこのカード会社も一度信用事故が起こった「クレヒス」を審査する場合は、非常にハードルが高くなり新規でローンを組めません。カード会社に「優良顧客」と判断されるためには、地道な支払い記録を残していく事です。一般的によく言われる中期間の評価をつける簡単な方法は「スマートフォン分割購入」です。

ほとんどの携帯キャリア(会社)は2年契約にしており、購入する機種にもよりますが月々の分割支払額も1,000円〜3,000円程度です。これはクレヒスの支払い記録が「直近2年間」というのと、「毎月の支払いが少なくて便利」なため、まっさらなクレヒスを優良な状態にする場合には非常に有効な方法です。

一度クレヒスの信用情報の評価が下がってしまうと、信頼を取り戻すのは最低2年間(自己破産の場合は5年間)かかります。日頃からきれいなクレヒスを作っておくことを心がけておけば、急にキャッシングが必要になった場合、心配なくスムーズに資金調達を行えます。

アメリカでは既にクレヒスが生活面にまで影響を及ぼしている

アメリカではクレジットヒストリーではなく「クレジットスコア」の名称で知られていて、若年層の高校生や大学生も普通にクレジットカードを使っています。若くお金の使い方に慣れていない場合があるのでクレジットカードの支払いが遅れ、払い忘れてしまうこともあります。

延滞によって、もちろんクレジットカードの支払い履歴(クレジットスコア)には悪い点数がつけられます。このようにアメリカでは若い頃からクレジットスコアの点数を落とす人がかなり多く見られます。

困ったことにこのクレジットスコアは、「就職採用時」の審査対象にもなっているのです。学業がよくできてコミュニケーションスキルも高くて優秀だったとしても、クレジットスコアによって、不採用になるケースが多々あります。アメリカでは「クレジットスコア」はそれだけ高い信頼性のある情報ということになります。もちろん住宅ローンや車のローンの審査において最重要項目です。

クレジットスコアとは

アメリカではクレジットヒストリーを参考にして信用度を機械的に数値化します。数値は300点から850点までの間でつけられ、優良と判定されるのは700点以上が目安となっています。

点数の目安ですが、
・760点以上(プライム)…ハイクラスのカード作成や、高額のローンを受けることも可能
・660~759点(一般)…一般的なカード作成やローンを組むことができる。
・660点未満(サブプライム)…信用力が低く、新規でカード作成やローンに不利
と言われています。

日本でもクレジットスコアは導入される?

アメリカでは一般企業間で個人のクレジットスコアが売買され、先ほど述べた就職時などの日常の生活レベルにまで浸透していることが社会問題になっています。日本でのクレジットスコアの普及はどうでしょうか。

今の日本では厳しい個人情報保護の条例があるので、一般的な普及はまだ無いと考えられています。ただ、システム的にはすでにクレジットヒストリーで履歴管理しているので、機械的な点数付けを行うことでスコアを出せると言われています。

もし日本でも導入されれば、格差社会の拡大につながることが危惧されています。これは、日本国内で共通の基準であるクレジットスコアを持つことで、例えばスコアが低い場合は預金時には低金利、ローン時は高金利といった経済的な差別を受ける可能性もあるのです。日本では導入が考えられていないとはいえ、これからどうなるかは分かりません。

今後は現金を使わないキャッシュレス化も進むことでしょう。新しい時代に備えてクレヒスの評価を上げておいて損はありません。スコアでの社会的弱者になることがないように、日頃からクレヒスへの意識を持っておくことが重要と言えるでしょう。

まとめ クレジットヒストリーは地道に良い評価をつけていく

 
喜ぶ男性

  • クレジットヒストリーとは
  • クレジットヒストリーの評価を上げる3つのポイント
  • 評価を下げないために気をつけるポイントとは

いかがでしたでしょうか。クレジットヒストリーについての理解が深まったでしょうか。住宅や車の購入にローンを組んだり、キャッシングをしたりする場合、金融業者はクレヒスを最も重要な判断材料としています。日頃から支払いの滞納をせず、きっちりと支払いを続けるだけで自然に「優良なクレヒス」が記録されていきます。

気をつけておきたいのは、引き落とし先の「銀行」の残高のチェックだけは忘れずに行うことです。お金はあるのにただ単に入金し忘れただけであった場合も、「悪い評価」がついてしまいます。

日頃から毎月のローンの支払い日や金額など、家計をしっかりと把握しておくことが、良いクレヒスを作る最善の方法と言えるでしょう。良いクレヒスに仕上がれば、今後のローンやキャッシングの際にも有効に利用できます。

必要な時に必要な額の資金調達をできるように、ご自身のクレヒスの見直しをしてみてはいかがでしょうか。

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